|
Oferty kredytów hipotecznych - na co zwrócić uwagę. |
|
Porównując oferty banków zwróć uwagę na:
- prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, może wynosić ona nawet kilkanaście tysięcy złotych
- marżę banku, która jest stała przez cały okres kredytowania. Jest ona zależna od wysokości kredytu, okresu spłaty, wkładu własnego (im większy tym jest niższa). Jeśli bank oferuje niską marżę warto zapłacić za prowizję więcej. Jedne banki podają marżę samą i trzeba doliczyć stawkę referencyjną (WIBOR, EURIBOR), drugie podają już zsumowane oprocentowanie. Banki najczęściej stosują stawkę referencyjną zmieniającą się co trzy miesiące. Oprocentowanie jest największym kosztem kredytu
- spread w przypadku kredytów walutowych
- możliwość obniżenia marży banku poprzez sprzedaż wiązaną (cross-sell), czyli np. zakładając w tym samym banku konto lub decydując się na jego kartę kredytową oraz spełniając określone wymogi
- koszty ubezpieczeń np., jeśli nie mamy wkładu własnego to będziemy musieli wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu, które podwyższy ratę
|
|
Więcej…
|
|
|
Czy skorzystać z doradcy kredytowego |
|
Dlaczego warto: doradca jest na bieżąco z aktualnymi ofertami kredytów hipotecznych; zna zawiłości z nimi związane; wie jakie wymagania mają banki (np. jedne wymagają 3 miesięcy stażu, inne 6); może nawet wynegocjować korzystniejsze warunki: niższą marżę lub brak prowizji. Na pomoc pośrednika możemy liczyć także po uzyskaniu kredytu; doradzi nam zmianę na inny lub przewalutowanie, dzięki czemu będziemy płacili niższe raty.
Za usługę nic nie zapłacimy; korzystając z doradcy lub udając się bezpośrednio do banku, poniesiemy takie same koszty kredytu; po prostu bank nieco mniej zarobi, dzieląc się zyskiem z pośrednikiem.
Większość osób najbardziej się obawia, że doradca nie wybierze oferty dla nas korzystnej tylko tą na której najwięcej zarobi. Można się przekonać czy działa z myślą o Tobie, zobacz czy przedstawi ci kilka ofert czy będzie gorąco namawiał na jedną konkretną. Dobrym rozwiązaniem jest sytuacja gdy mamy już atrakcyjną dla nas ofertę i wtedy możemy się udać do pośrednika informując go o tym i czy jest w stanie znaleźć dla nas lepszą.
Zwróć uwagę na to gdy pojawiają się kłopoty w uzyskaniu kredytu hipotecznego, doradca powinien jasno wyjaśnić sytuację i odpowiadać na wszystkie pytania. |
|
Rodzina na swoim – program będzie działać do końca 2012 roku, wnioski można składać do 31 grudnia 2012 roku.
Rekomendacje – zalecenia wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego, jakimi banki powinny się kierować przy przyznawaniu kredytów. Ograniczają ich dostępność (np. większe wymagania dotyczące zdolności kredytowej) w celu zwiększenia bezpieczeństwa spłaty.
Rekomendacja T – suma rat kredytowych (i innych zobowiązań) spłacanych przez klienta nie może przekroczyć 50 procent dochodu, gdy jest w wysokości średniej krajowej, a w przypadku większych dochodów 65 procent.
Rekomendacja S – dotyczy kredytów hipotecznych zaciąganych na czas dłuższy niż 25 lat. Badając zdolność bank będzie zobowiązany do sprawdzenia, czy klient da radę spłacić kredyt o wnioskowanej wysokości, ale w ciągu 25 lat. To oznacza, że do badania zdolności będzie brana pod uwagę wyższa kwota raty. Wpłynie to na wysokość zaciągniętego kredytu (będzie o kilkadziesiąt tysięcy mniejszy).
Gdy w czasie spłaty kredytu, wnioskodawca osiągnie wiek emerytalny, będzie brane pod uwagę tylko 70% dochodu. |
|
|